Наталия Тодорова има над 10 години опит във финансовата индустрия. Тя е автор на блога The Little Chief за финансова грамотност, както и на комплекта "Финансова грамотност за деца" на издателство Carrot. С нейна помощ в рубриката #СемейниФинанси всяка седмица представяме въпроси, касаещи личните и семейните финанси, както и финансовото образование на децата.
***
През годините опит във финансовата сфера съм чувала какви ли не истории. И всеки път си казвам - тове е абсурдно, как някой може да се върже на подобна измама. Казвам си го и всеки път, когато чуя по новините за поредния възрастен човек, хвърлил спестяванията си през терасата на ало-измамник.
Това е абсурдно. Но се случва.
Финансовите измами работят по тънката струна на алчността за бързи печалби или тревогата за доходите. А с притесненията относно високата инфлация, вдигането на лихвите и задаваща се рецесия ставаме все по-отворени към предложения за спасителни въжета и вълшебни формули за печалба. Успяват главно заради липсата на достатъчно знания и опитност по темата. Но често, оказва се, дори и хора с висока финансова култура не са застраховани и попадат в подобни капани.
Един от последните "хитове", на който и аз бях обект, е телефонна схема, на която, разбирам, че все повече хора се натъкват. От частния пример можем да изведем редица важни принципа, когато избираме на кого да се доверим.
Звъни ти кипърски номер (но говориш с нашенец, явно от кол център). Кипър, Дубай, Сейшелите, Люксембург и др. са често използвани локации за подобни компании заради регулациите.
Не е ясно откъде имат телефона ти. Първа аларма! Няма как телефонният номер и друга лична информация да попаднат в някаква база данни за маркетингови цели без ваше знание и одобрение. Нерегламентираното ползване на бази данни от доставчици на услуги, маркетингови агенции и пр. е незаконна практика, а с въвеждането на GDPR санкциите са сериозни. Никоя авторитетна финансова институция не би използвала такива канали и контакти.
Продължаваме... Предлагат страхотна трейдърска платформа.
Ама ти нищо не разбираш от капиталови пазари - чудесно, точно за теб. Набързо небрежно те разпитват за професия и образование и разказват как всичко е много лесно и интуитивно, изобщо не трябва да си професионалист и да разбираш от това. А сега пазарът колко е паднал... Ей така, между другото, цитират няколко имена на големи публични компании за авторитет - чувал си ги най-малкото от новините и споменаването им отключва рецепторите ни. И ти обясняват цената точно днес как се е променила драстично и как това е големият удар. Който не следи, няма как да знае истина ли е това - пък вече уточниха, че си лекар, а не инвестиционен банкер, все пак.
Любопитството, заради което не си затворил още в началото телефона, започва да се превръща в алчност. Ех, най-накрая да се закачиш и ти за някоя далавера, няма само съседът да се хвали с тънки схеми и влиятелни приятели.
Веднага любезно ти предлагат още сега, докато си на телефона, да ти покажат как работи. Просто трябва да изпишеш един адрес в браузъра и служителят ще ти помогне да разгледаш и да се регистрираш.
Още с позвъняването ми беше ясно, че съм попаднала в схема. Исках да науча повече каква точно и продължавах да поддържам разговора, правейки се на заинтересована. Да въведа интернет адреса на платформата... Явно ставаше въпрос за нов вид фишинг, но без никаква следа - няма мейл, никаква писмена кореспонденция, просто ти диктуват лесния адрес по телефона. Ако дотук никоя лампичка не ти е светнала, казваш си - е, просто ще видя какво е, договор не съм подписал, нали. И хоп - личната ти информация, пароли и пинове вече не са лични.
Не знам какво следва оттук нататък при тази конкретна схема. Не попълних никакъв адрес в браузъра, помолих ги да ми пратят на мейла допълнителна информация и въпросния линк с представата, че ще имам повече материал и следа и ще мога да подам някакъв сигнал до институциите. Не получих никакъв мейл. Какво тук ще се занимаваме с допълнителна инфрмация - условия, договори, дребни подробности, кому е нужно?
Седмица по-късно ми се обадиха отново - пак същия сценарий. Дали съм успяла да погледна информацията, която са ми пратили? Ами не, не съм получила мейл, разбира се. О, я да проверим - ами да, колегата е сгрешил при изписването на адреса. Ама нищо - така и така се чуваме, ето, сега може на момента да ми покажат всичко. Пак помолих за мейл и тук разговорът свърши... Протоколът на кол-центъра явно посочваше, че съм неблагонадежден за схемата адресат и операцията трябва да бъде прекратена незабавно.
Разказвам тази случка, за да демонстрирам колко различни червени лампички могат да ни светнат. И в същото време как много хора лесно ги пропускат, водени от желанието за бърза печалба.
Как да разпознаем измамната схема?
- Проверете в сайта на Комисията за финансов надзор
Финансовите институции, които могат да предлагат инвестиционни продукти у нас, трябва да имат съответния лиценз от Комисията за финансов надзор. Тук може да видите актуален списък с тези компании и лица и да проверявате дали дружеството, с което планирате да работите, притежава съответните разрешения.
Разбира се, в годините сме виждали немалко случаи, в които измамни схеми се случват и с лицензирани фирми. Това далеч не е причина да пропуснем тази стъпка на проверка, а само ни казва, че подобна проверка не е достатъчна, за да ни гарантира спокойствие.
- Обърнете внимание кой и как ви търси.
Измамните схеми често работят с колцентрове. Служителите, които се обаждат, може дори да нямат представа, че предлагат нерегламентирана услуга или продукт. Те са обучени да действат по стриктно определен протокол на разговора и обикновено имат разписани сложни сценарии на действие и поведение според реакциите на отсрещната страна.
Ако непозната компания ви се обажда или ви изпраща мейл с рекламни и маркетингови цели, първата задача е да попитате откъде имат вашите контакти. А също да попитате за името на компанията. Най-често, когато става въпрос за измама или пирамида, дружеството е регистрирано извън България - това е и обяснението защо не го откриваме в сайта на КФН. Трябва да имаме предвид обаче, че регистрацията в по-специфични юрисдикции обикновено не е случайна. Това са държави, в които е регламентирано скриването на самоличността на действителния собственик.
- Поискайте документи и потърсете допълнителна информация.
Не пропускайте да се информирате за всички условия, при това писмено. Договори и общи условия, проспекти и други документи за предлаганите финансови продукти задължително трябва да са налични на разположение на инвеститорите. Ако бъдат отказани, червената ви лампичка трябва да се оцвети в бордо.
Днес голяма част от процесите се случват онлайн или от разстояние и не е необичайно целият процес на комуникация с дадена финансова институция да се случва в дигитална среда. Това ни дава и възможност да търсим партньорства с инвестиционни компании и извън страната.
Все пак, ако контактът е по телефон или с видео разговор и имате съмнения за стабилността на насрещната страна, може да поискате среща на място в офиса на компанията. Разгледайте внимателно и сайта, проверете профилите на служителите в LinkedIn. Проучете компанията и името на служителя в Google и други търсачки - понякога може да се натъкнете на любопитни и полезни коментари.
Има доста изкусни измамни схеми, които преминават дори тези проверки, но е още един елемент от списъка.
- Внимавайте с призиви за незабавни действия.
Схемите работят с първични реакции, за да няма време за размисъл. Бабата трябва незабавно да хвърли парите през балкона. Инвеститорът трябва бързо да реши дали влиза в инвестицията, защото прозорецът за големите печалби ще се затвори или офертата важи само за първите ХХ клиенти.
Да, на финансовите пазари има непрекъснато ситуации, в които трябва да се вземат бързи решения, има движения и волатилност, от които може да се спечели. Но това не е игра за непрофесионалисти - всъщност изобщо не е игра.
Друга позната схема е да се говори за поверителна или вътрешна информация, с която дружеството разполага, и вие сте един от малкото, които могат да се възползват, ако действат бързо. Ей тук поне дори Холивуд ни е научил, че манипулации на пазара чрез използване на вътрешна информация е нерегламентирана практика. Дори и да не става въпрос за сделка на финансовите пазари, а за инвестиция в бизнес или проект на местно ниво, подобна информация никога няма да бъде споделена със случаен ритейл инвеститор.
- Обмисляйте добре предложенията за бомбастични печалби.
Ако нещо звучи прекалено добре, за да е истина, вероятно не е. Преди няколко седмици разказахме за това как работят понци схемите.
Непрофесионалните инвеститори често имат свръхочаквания към финансовите пазари - заради непознаването на материята, заради насажданите от филмите представи за акулите на Уолстрийт. Водени от апетит за бърза и лесна печалба и ограничени от собствената ни неинформираност по темата сме склонни да приемем безкритично истории за големи постигнати или очаквани резултати, без да оценяваме дали казаното е реалистично. Обикновено тези резултати биват представяни с твърдения относно историята на инвестициите или постигнатото от други клиенти, които е трудно или невъзможно да проверим.
- Разглеждайте критично обещанията за гарантирана доходност.
Ако някой ви каже, че ще получите ХХ% доходност гарантирано и без никакъв риск... Няма ли да се запитате как?
Трябва да знаем, че няма инвестиция с нулев риск - ако вярваме в това, истината е, че просто не можем да оценим и видим всички възможни рискове. Или не желаем да ги приемем като валидни в стремежа си за печалба. Колкото по-малък е поеманият риск, толкова по-малка е и доходността, която можем да очакваме. Обратно - високата доходност означава висок риск от загуби.
Ако институция или компания ни гарантира определени резултати, това означава, че всъщност тя поема риска прогнозираните събития да не се случат. За нас обаче рискът не става нула, а зависи от здравето и обезпечеността на насрещната страна, която поема съответния ангажимент.
Например, при депозитите търговските банки гарантират лихва, като на практика стават посредник между депозитори и кредитополучатели и поемат риска на невърнати кредити.
Но докато силно регулираната търговска банка е стабилен партньор с история, репутация и стриктни правила за управление на риска в кредитния си портфейл, дали можем да кажем същото, когато "гаранция" ни дава компания от офшорна зона със скрита собственост? Такава защита на главница и доходност звучи равнозначна на това да получим гаранция от 4-годишното си дете, че вече никога няма да прави бели - стойност 0...
- Проверете партньорите.
Обърнете внимание на контрагентите, с които компанията работи. Например, по какви банкови сметки е необходимо да преведете сумата за инвестицията - измамните схеми често работят с банки в трети страни извън ЕС, откъдето по-нататък проследяването на пътя на парите е трудно.
- Внимавайте, ако настояват за поверителност или обратно - натискат ви да доведете приятели.
Често при измамни схеми представителят на компанията моли за пълна поверителност относно инвестиционната възможност - защото тя е ексклузивна само за нас, работи се с чувствителна информация или обещаната печалба няма да се сбъдне, ако много хора разберат за "далаверата". Идеята за тайна задруга звучи подозрително, но доста хора се хващат и така сами елиминират инстинктите си да се посъветват с близък човек или доверен професионалист.
МЛМ измамите пък работят на принципа на пирамидите. Там колкото повече хора се включат, толкова по-добър е резултатът за измамниците на върха. На инвеститора това се представя като различни нива на участие и възможност да печели повече, ако привлече още съмишлиници.
Ако вече сме се хванали, нерядко продължава агресивното предлагане да направим допълнителни вноски към инвестицията - отново с натиск за спешност или ексклузивност. В такива случаи периодичната информация, която получаваме, демонстрира устойчиви печалби и това ни мотивира да добавяме средства. Ето защо, ако имаме притеснения или съмнения, е важно да продължим да задаваме въпроси, да изискваме информация и при възможност да проверяваме предоставените данни от допълнителни независими източници.
С развитието на технологиите и комуникациите, финтек индустрията и палитрата от финансови продукти и услуги способите за измама също търпят еволюция. Описаните по-горе червени лампички далеч не могат да покрият всички полезни способи за проверка. На все пак, ако дадена инвестиционна възможност преминава успешно описания списък, преспете спокойно условията и смело вземете своето обмислено инвестиционно решение.
;void(0);){kind=link}
;void(0);){kind=link}
;void(0);){kind=link}
;void(0);){kind=link}
;void(0);){kind=link}
;void(0);){kind=link}
;void(0);){kind=link}
;void(0);){kind=link}