Ефектът на снежната топка, който може значително да промени личните ни финанси

Метод, с който изплащате дълговете си по-бързо и леко, а също така спестявате

07:47 | 30 януари 2025 10 5114 Снимка: iStock by Getty Images

ТЕМА #Избрано

Наталия Тодорова

dir.bg #URBN #Семейни финанси

#Малка снежна топка, търкулната по заснежен хълм, постепенно набира скорост и инерция, а по пътя си расте, трупайки още сняг по себе си. Колкото по-голяма става, толкова по-бързо расте още, тъй като новият сняг има все по-голяма повърхност за прилепване. Колкото по-дълъг е пътят надолу по склона, толкова по-голяма скорост придобива топката.

Ефектът на снежната топка се е превърнал в концепция, която обяснява редица процеси във финансите. Например, как малки спестявания или инвестиции постепенно набират инерция и нарастват с течение на времето, което води до все по-големи спестявания. Но и с обратен знак - как малки задължения, които се трупат и неглижират, водят до поемането на нови дългове с още по-големи разходи и лихви и пропадане надолу по спиралата на задлъжнялостта.

Ето някои стратегии, свързани с ефекта на снежната топка, при управлението на личните финанси:

Методът на снежната топка при изплащане на дългове

Този метод е добре позната стратегия за управление на дългове. Отнася се до процеса на систематично изплащане, при който малките победи в началото изграждат инерция, което води до по-бърз напредък във времето. Ето как работи:

Запишете всичките си заеми и задължения по тяхното изплащане, като ги подредите по размера им.
Съсредоточете се върху изплащането на най-малкия дълг възможно най-бързо, включително с допълнителни по-големи вноски за предсрочно погасяване, когато останалите задължения оставите с минимално изискуемите вноски.
Щом приключите напълно с първия дълг, сумата, която досега сте плащали по него, добавете към регулярните плащания по следващия по размер дълг, така че и него да изчистите по-бързо.
Повторете това и за следващите задължения - включвайки към съответното регулярно плащане всичко, натрупано като месечна "инерция" от предходните вече погасени заеми. С изплащането на всеки следващ дълг освободените пари се увеличават, което прави по-лесно и по-бързо изплащането на всеки следващ.

Методът на снежната топка при натрупване на спестявания и инвестиции

При спестяванията снежната топка може да се задвижи, когато започнем да заделяме малки, но регулярни суми към своята спестовна сметка или дългосрочни инвестиции. Сумите нарастват с времето поради комбинацията от увеличени вноски, сложна лихва и подобрени финансови навици. Това създава благоприятен цикъл, при който малките спестявания водят до по-големи резултати с течение на времето. Ето как работи:

Не е необходимо да имаме големи доходи и възможности за заделяне, за да стартираме "търкалянето по хълма". Започнете с малки суми, като се стараете още в началото на всеки месец да заделяте поне 10% от текущия си доход.
Превърнете спестяването в устойчив навик. Автоматизирайте процеса по заделяне, трупайте спестените средства в отделна сметка или инвестиционен акаунт, така че да не се изкушавате да пипате от събраното.
Не пропускайте да осигурите авариен фонд, който да покрива основните разходи на домакинството за поне 6 месеца, така че дори и при спешни ситуации да не се наложи да се обръщате за помощ към дългосрочните си спестявания и инвестиции.
Винаги, когато доходите ви растат или когато получите допълнителен доход (бонус, възстановяване на данък, увеличение на заплата), разпределете част или цялата сума за спестявания. Всяко увеличение увеличава базовата сума, от която спестявате, създавайки ефект на снежна топка.
Когато приключите с някой от текущите си заеми - например, изплащане на лизинг на колата или на потребителския кредит, пренасочвайте същата сума, която до вчера сте заделяли по кредита, към спестяванията.
Реинвестирайте доходността от инвестициите си, вместо да я теглите и харчите. Ако имате акция, която изплащаща дивиденти, реинвестирайте сумите по дивидентите в още акции. Така с течение на времето инвестицията ще расте по-бързо, докато печелите дивиденти върху все по-голям брой книжа.

Методът на снежната топка за управление на краткосрочни и дългосрочни цели

Искаме да спестим за мечтаната екзотична почивка, искаме и нова кола, оглеждаме се за по-голямо жилище, а трябва да мислим и за университета на децата... Твърде много и твърде разнопосочни по своя размер и времеви обхват цели вместо да ни мотивират, често ни стресират и отказват - казваме си "Това е невъзможно!"

Снежната топка може да ни съдейства и тук. Ето как:

Направете списък на своите краткосрочни цели със суми и срокове - например, трябва ни определена сума за изравнителната сметка за парно или за годишните данъци на жилището и колата; искаме другия декември да празнуваме Нова година на топъл остров;
Направете списък на дългосрочните си цели, като поставите ориентировъчни срокове и размери. Стремете се да са максимално реалистични и постижими, без да ги ограничавате излишно, за щото смятате, че няма как да стане, но и без да надхвърляте многократно възможностите си.
Започнете с някоя краткосрочна цел - най-малката или най-належащата, като паралелно с това работите и за по-дългосрочните планове, свързани със спестявания и инвестиции. Например, важно е да изградите авариен фонд, преди всичко останало. Заделяйте определена сума на месец за попълването му, докато не достигнете размер от 3-6 работни заплати. Паралелно с това не пропускайте и да насочвате минимум 10% от текущия си доход за спестявания. Когато осигурите аварийния фонд, прехвърлете месечната сума по него към следващата краткосрочна цела - мечтаната ваканция, натрупвайки инерция и правейки по-големите цели по-постижими. Може да работите по 2 или 3 краткосрочни цели едновременно, отдавайки им различен приоритет, като с постигането на всяка цел, прехвърляте текущото заделяне като добавка към следващата.

Защо работи снежната топка?

Ефектът на снежната топка (snowball effect) демонстрира как дребни на пръв поглед, но последователни и устойчиви във времето действия или повтарящо се поведение постепенно се натрупват и водят до много по-големи и по-значими последствия. И това далеч не е само за финансите, но се простира и към теми, свързани с нашето здраве и благосъстояние, с опазването на околната среда, с придобиването на нови умения и компетенции. Някой започва със скромна цел да ходи по 10 минути на ден. С повишаването на тонуса от тези упражнения той се чувства мотивиран да увеличи нивото си на активност, като постепенно добавя джогинг, силови тренировки, здравословни хранителни навици. С течение на времето изпитва значителни подобрения на здравето и външния си вид, а това мотивира към още по-полезни и постоянни навици.

Ефектът се крепи на простата математика и сложната лихва. Но има нещо повече от числата, което дава истински голямата разлика - психологическият тласък. Малките победи и резултати носят удовлетворение, което засилва мотивацията - това от своя страна води до по-големи победи, които ни карат да продължим напред.

ИЗБРАНО