Детска дебитна карта – кога да въведем електронните пари

Не прекалявайте с намесата и корекциите обаче, използвайте грешките и неподходящите според вас решения повече за обсъждане, отколкото за мъмрене.

12:47 | 26 септември 2022 30 4566 Снимка: iStock by Getty Images

ТЕМА #Избрано

Наталия Тодорова

dir.bg #URBN #Семейни финанси

Наталия Тодорова е автор на блога The Little Chief за финансова грамотност. С нейна помощ в рубриката #СемейниФинанси всяка седмица представяме въпроси, касаещи личните и семейните финанси, както и финансовото образование на децата.

Преди старта на учебната година засегнахме голямата тема за джобните на децата и управлението на личен бюджет от страна на учениците. Тази тема неминуемо ни отвежда и към въпроса за електронните пари. На пръв поглед дали джобните се дават в кеш или по карта - каква е разликата? Истината е, че разликата е голяма. Виртуалното управление на пари и дигиталното следене на разходите е доста по-трудно от физическото разпределяне по пера и пликове и изисква нови умения и финансова дисциплина от детето.

Този материал няма за цел да рекламира конкретен банков продукт, а да даде ориентир за това какви възможности дават детските дебитни карти, кога са подходящи и как да помогнем на детето да се справя с виртуалното управление на джобните си.

Кога е подходящо да въведем електронните пари?

Обикновено детето започва да управлява свой личен бюджет в началните класове, когато получава джобни на дневна или седмична база. Както писахме доста подробно, джобните са чудесен инструмент за предаване на финансови уроци, свързани с планиране и разпределение на личните финанси.

В по-малка възраст децата на първо място имат нужда да добият рутина във физическото боравене с пари - чрез пазаруване, калкулация на прости сметки за личните си разходи на дневна база. В предучилищна възраст и началните класове се поставят и основите на разпределението на личния бюджет - за ежедневни нужди и желания, за спестяване и отложено потребление, за дарение... За да бъдат осмислени и прилагани по-лесно и устойчиво тези концепции, физическото присъствие на банкнотите и монетите е съществено.

С плащането в магазина детето се научава да пресмята и преобразува стотинки и левове, разбира какво е ресто и как да изчисли покупката си.
В касичката прогресът е видим - парите се трупат с всяко ново усилие.
В портфейла разпределението по видове разходи е по-лесно, защото физически можем да отделим парите за закуски от тези за уроци в отделни джобчета.
На почивка в чужбина детето разбира защо има различни валути, какво представляват парите в съответната държава и как да борави с тях.

Тук не толкова самите физически пари са на фокус - кой знае дали изобщо ще съществуват в тази си форма, когато децата ни са зрели хора, но чрез тях имаме възможността да предадем по-разбираемо някои важни финансови принципи.

Едва след като детето е усвоило тези базови умения, е подходящо да мислим за въвеждане на електронни пари и плащания с карта. Почти всяка банка у нас предлага банкови карти, създадени специално за деца - обикновено те са предназначени за възраст 7+ години или 14+ години и са с различни характеристики.

Снимка: iStock by Getty Images

Детските дебитни карти

В по-малката възрастова група картата се издава към сметка на родителя и може да бъде захранвана от нея с определени суми. При по-големите (14-18 г.) банкова сметка може да бъде открита директно на името на детето със съгласието на неговия родител/настойник.

Продуктовите условия на всяка банка варират, но ето най-честите характеристики на детските дебитни карти:

Теглене и плащане. С картата може да се тегли на банкомат или да се плаща в търговски обект, да се правят онлайн разплащания.
Минимални такси. Обикновено до навършване на пълнолетие на детето банките предлагат нулеви или символични такси за поддръжка, както и за теглене на средства и покупки на пос терминал.
Определяне на лимити. Могат да бъдат определяни различни лимити: на дневно или седмично изразходване на средства; лимит за еднократно теглене на банкомат; лимит за стойност на покупка в търговски обект. Това дава доза предварителен контрол от страна на родителя.
Информация и надзор от родителя. Родителят има достъп до информация за наличности и движения, може да проследява транзакциите или да получава известие за всяко действие от картата.
Обикновено децата нямат достъп до онлайн банкиране или то е ограничено до ниво наблюдение на информацията. По-пълна функционалност и мобилен портфейл някои банки предлагат за възрастта 14+.

Снимка: iStock by Getty Images

Някои удобства на електронния портфейл

Не се притесняваме, че детето може да изгуби парите си. При загуба или кражба, картата може да бъде блокирана и това да не доведе до реално изчезване на средства.
Удобно е, когато се налага на детето да бъдат предоставени повече средства за по-дълъг период - например, ако отива на лагер или неколкодневна екскурзия.
Дава възможност на родителя за по-пълна информация за разходите. И добра основа за тяхното обсъждане с детето и предоставяне на съвети относно управлението на личния бюджет.

На какво учи електронното управление на джобните?

Електронното съхранение на личния бюджет и виртуалното проследяване на разходите учи детето да управлява парите си по нов начин, давайки по-голяма тежест на самодисциплината. Ако се замислим, и за нас, възрастните, е по-трудно да проследим сметките и да разпределим сумите по пера, когато те са в един общ банков акаунт. Разбира се, имаме голям опит в това какво е темпото ни на харчене в месеца, какви видове разходи имаме и с какъв размер, така че средствата да бъдат добре разпределени до следващия регулярен доход.

Децата имат тепърва да придобият тези умения. Когато не виждат физическите пари пред себе си, в началото вероятно ще им е трудно да преценят каква част могат да отделят за различни плащания. Подходящо е в този начален етап детето да използва банковата сметка за съхранение на средствата, като периодично тегли кеш, с който да разплаща ежедневните си разходи. А когато прави разплащане с картата, да записва в края на деня своите покупки.

Записването на разходите в началото е добра възможност детето по-добре да проследява своя бюджет и по-бързо да добие представа как правилно да разпределя електронните си пари както във времето, така и по видове разходи.

Тук също идва темата за спестяването. Както отбелязахме в текста за джобните, с управлението на собствен бюджет е полезно да обсъждаме и стимулираме детето да отделя от текущите си средства за дългосрочни цели. Когато ние, възрастните, искаме да спестим определена сума, гледаме да я махнем от общата ни разплащателна сметка и я пращаме настрана в друг спестовен или инвестиционен портфейл. Не можем да очакваме по-силна мотивация и дисциплина у децата - ако сумата, която искат да спестят, остане в сметката за харчене, със сигурност ще бъде изхарчена. Така че физическото заделяне в касичката и пликовете за цели си остава работещ модел.

В това отношение редица предимства има и виртуалният портфейл на Revolut Junior, предназначен за възрастта 6-18 г. Това е портфейл, свързан с профила на един от родителите, където децата отново могат да съхраняват своите джобни и подаръци, да получават суми, да правят разплащания онлайн или с физическа карта към сметката - точно както го правят и с банковите карти. Предимството тук е във възможността в рамките на виртуалния портфейл сумите да бъдат разпределяни в различни категории, да бъдат поставяни спестовни цели и децата и родителите лесно да проследяват и анализират прогреса.

Снимка: iStock by Getty Images

Електронното съхранение на средства и разплащане отваря и темата за сигурността на информацията и кибер измамите. Важно е, въоръжавайки детето с новото разплащателно средство, да го подготвим и по тези въпроси. За какво да внимава, как да пази сигурността на информацията си, как да разпознава кибер или друг вид атаки. А ако все пак се случи, да обсъдим и разгледаме ситуацията, за да заострим по-добре вниманието му към опасността от финансови измами от всякакъв характер.

Вместо финал: Оставете детето да греши

Снимка: iStock by Getty Images

Това май го повтарям в почти всеки материал, насочен към свободата на детето самó да управлява свой бюджет и финансови цели. Неслучайно.

Често родителите избират да направят дебитна карта или виртуален портфейл на детето си, изкушени от възможността да имат повече информация и по-добър контрол над това, което то прави. Не прекалявайте с намесата и корекциите обаче, използвайте грешките и неподходящите според вас решения повече за обсъждане, отколкото за мъмрене.

Детето може да не успява да проследява разходите си и да свършва парите си по-бързо, когато тегли от карта. Може да му се случи да изпита огорчението, че не може да плати за нещо, защото не е направило добър разчет на наличностите. Може да стане обект на финансова измама с онлайн разплащане. Може да се изкуши да изхарчи всички спестени средства за скъпа и необмислена покупка - просто защото те са му свободно налични в сметката.

Снимка: iStock by Getty Images

Сега е моментът, когато сумите са малки и проблемите поправими, детето от първа ръка да научи ценни уроци. Днес вие ще сте там, за да обясните и помогнете - утре то ще разчита само на собствените си умения и финансова зрялост.

ИЗБРАНО